© venuestock/IStock

Купівля житла – це дуже важливий крок у житті. Потрібно постаратися уникнути помилок, адже це заощадить вам гроші, нерви і дозволити не пошкодувати про здійснену операцію. Nerdwallet розповіли про поширені помилки при купівлі житла і як їх уникнути. Ми також розповімо про те, де вигідніше оформити іпотечний кредит і про деякі тонкощі цієї справи.

Вміст матеріалу

Як купити житло в кредит: на що звернути увагу при вчиненні правочину

Навіть якщо ви вперше купуєте житло, ви можете уникнути помилок. Станьте тим, хто перерве нескінченну низку помилок, які роблять люди в цій справі.

У чому різниця між розстроченням та іпотекою?

Між цими поняттями є різниця. Іпотека обійдеться дорожче, ніж розстрочка від забудовника. Так як в неї входить не тільки вартість житла, але і відсотки по кредиту. Розстрочка – це виплата частинами вартості житла протягом якогось періоду часу без комісії. Якщо ви не виплатите потрібну суму, кредитор може забрати будинок, т. к. до вас ще не перейшло на нього право. Зазвичай покупці вибирають варіант розстрочки (якщо він є). Але при розстрочці ви повинні бути впевненими в тому, що зможете виплатити повну суму за цей термін. Загалом, кожен вибирає те, що більше підходить йому.

Помилки при купівлі житла

Ви починаєте шукати дім перед тим, як дізнатися про іпотеку

Вам потрібно розуміти, що ви можете собі дозволити. Не вирушайте на пошуки нерухомості, не знаючи цього. Інакше потім ви виявите, що шукали квартири у високий (або низький) ціновому діапазоні. До того ж ви витратите на це багато часу. Або ви знаходите гарний будинок, але не можете зробити продавцю серйозна пропозиція, тому що ще не з'ясували, як отримати іпотеку. Прикріше за все те, що цей будинок (який вам сподобався), купить хтось інший, поки ви будете розбиратися з іпотекою.

Тому, перш за все, вам потрібно отримати консультацію з приводу отримання іпотеки або навіть попереднє схвалення. І вже тоді можна відвідують об'єкти нерухомості.

Ви занадто довго збираєте великий авансовий внесок

Деякі кредитні програми пропонують купити будинок з нульовим або мінімальним авансовим внеском. Іноді це хороша ідея, але іноді домовласники шкодують про те, що це роблять. Більший початковий внесок дозволяє отримати меншу іпотеку, що дає більш низькі щомісячні платежі.

З іншого боку, якщо ви чекаєте і збираєте гроші на цей аванс, ціни на житло та ставки по іпотечних кредитах ростуть. Тобто, коли у вас буде потрібна сума, можливо, ви вже не зможете дозволити собі це житло. В одному опитуванні милленниалы, які купили будинок за останні 5 років, повідомили про те, що в середньому витратили 3,75 роки на те, щоб накопичити кошти на цей внесок. Подумайте, чи готові ви стільки чекати. Головне, щоб ваш авансовий платіж допоміг вам знайти щомісячний платіж, який ви можете собі дозволити.

Ви не враховуєте варіант непередбачених витрат

Якщо ви купите будинок, в якому раніше жили люди, ви виявите, що йому потрібно ремонт. Причому іноді ремонт потрібно зовсім несподівано: приміром, вам терміново знадобиться замінити водонагрівач. Не всі домовласники готові до надзвичайних ситуацій і можуть на них розоритися. Заздалегідь прорахуйте витрати, пов'язані з купівлею, також враховуйте оцінку витрат після вчинення правочину (її оцінюють кредитори).

Деякі люди оформляють подвійний кредит: іпотечний та ремонтний. Інші економлять, взявши великий іпотечний кредит. Він являє собою позику на купівлю та на ремонт житла. У цьому випадку ви скоротите витрати на комісійних.

Ви не шукайте вигідні програми отримання кредиту

Ймовірно, якщо ви здійснюєте першу покупку житла, у вас не так багато грошей: на витрати і авансовий внесок. Але це не означає, що потрібно чекати, поки ви заробите кошти на великий авансовий внесок. Є безліч програм в банках і мікрофінансових організаціях, які пропонують кредит без внеску та застави (або мінімальний внесок). Приміром, ПУМБ, monobank, otp bank, Банк кредит Дніпро, «Ваша Готівочка», Dinero. Є певні вимоги до кандидата та умови, так що запитайте у кредитора про них.

Ви не розглядаєте варіант держпрограм

Цей варіант підійде тим, хто готовий чекати. Якщо ви не плануєте придбати житло найближчим часом, а готові чекати кілька років, вивчіть програми держпрограми – Доступне житло та Молодіжне кредитування. В першому немає обмеження за віком. У другому – потрібно бути не старше 35 років. В рамках першої ви купуєте житло на 30 або 50% дешевше його вартості. В рамках другої ви виплачуєте кредит (не більше 3%), або держава погашає частину вартості квартири. Просування цих програм залежить від їх фінансування.

Ви погоджуєтесь на перший іпотечний пакет

Не поспішайте. Не полінуйтеся вивчити пропозиції по іпотеках в різних банках, мікрофінансових організаціях і сайтах видачі онлайн-кредитів. Ви можете прорахувати вигоди для себе і знайти пропозицію, яка буде для вас найбільш підходящим.

Ви орієнтуєтеся лише на відсотки

Повна вартість послуг банку не оголошується в рекламі. Тому вам потрібно буде спитати про це у менеджера (при наявності предметного пропозиції) і ретельно прочитати текст договору. Вибираючи позику, вам потрібно прорахувати загальну ефективну ставку за кредитом. Вона скаже вам більше про те, скільки обійдеться вам позику.

Ефективна ставка – це тіло, комісії (аванс, місяць та рік), страховка, відсотки та доп. платежі. Формула обчислення ставки: ntЧСК = E ---, t=1t*(1 + d), де n – загальна кількість днів або місяців на дату обчислення; t – період за порядковим номером; E – сума; d – реальні %%; ЧСК – тіло кредиту.

Ви не перевіряєте кредитні звіти

Іпотечні кредитори будуть ретельно перевіряти ваші кредитні звіти при прийнятті рішення про затвердження кредиту і за якою процентною ставкою. Якщо ваш кредитний звіт містить помилки, ви можете отримати більш високу процентну ставку. Ось чому варто переконатися, що ваш кредитний звіт є точним. Раз в рік ви можете безкоштовно отримати кредитний звіт в Українському бюро кредитних історій. Ви можете оскаржити будь-які помилки, які ви знайдете в ньому.

Ви недооцінюєте вартість проживання в цьому будинку

Чи вистачить вам коштів на те, щоб жити в цьому будинку? Адже вам потрібно оплачувати рахунки за електрику, тепло і воду. Попросіть продавця дати вам рахунки за ком. послуги за останні 12 місяців, коли в будинку хтось жив. Ви побачите, скільки коштує проживання в цьому будинку. І зможете зрозуміти, чи підходить він вам.

Ви не прораховуєте витрати на ремонт

Хороший агент з нерухомості зможе рекомендувати вам підрядників, які проводять оцінку ремонтних робіт. Але буде корисним звернутися до знайомих і друзів, які мали досвід ремонту. Дізнайтеся, до яких підрядникам зверталися вони. Можливо, ви зможете отримати більш вигідну пропозицію і заощадити на ремонті.

Ви довіряєте першого ліпшого кредитору

Переконайтеся, що цей банк або кредитна спілка надійний. Вам можуть подобатися їх низькі процентні ставки. Але їх, на жаль, часто використовують для «заманюючи» людей організації-одноденки.

Ви також можете оцінити, де вигідніше оформити іпотечний кредит, прямо онлайн. Для цього потрібно ввести мета кредитування, валюту, вартість, перший внесок і термін кредиту. У цьому прорахунку можна вибрати і саму схему погашення кредиту – ануїтетну або класичну. У першій ви погашаєте кредит щомісяця рівними частинами. У другій – платіж по кредиту щомісяця зменшується.